Что необходимо знать об аннуитетном платеже, чтобы успешно решать задачи на ЕГЭ по математике
 

Содержание:

Я – репетитор по информатике и математике! Давайте знакомиться

Приветствую вас на своем персональном сайте! Меня зовут Александр Георгиевич. Уже более \(10\) лет я являюсь профессиональным репетитор по информатике, математике, программированию, базам данных и алгоритмам.

Хочу познакомить вас с основными направлениями своей профессиональной деятельности:

  1. Подготовка школьников \(9-11\) классов для успешной сдачи ОГЭ и ЕГЭ по математике и информатике.

  2. Обучение студентов из всех вузов России востребованным и актуальным языкам программирования, таким как С («чистый» СИ), С++, C#, Pascal.

  3. Реализация под заказ всевозможных проектов по информатике: рефератов, контрольных, лабораторных, курсовых и дипломных работ.

  4. Подготовка к олимпиадам различного уровня сложности наиболее подкованных школьников и студентов.

  5. Консультирование школьников \(11\) класса, у которых появляются сомнения относительно вуза, куда они хотят поступить, чтобы получить наиболее качественные знания за приемлемые деньги.

Я прекрасно понимаю, что вы предельно занятой человек, но, несмотря на это, я настоятельно рекомендую вам потратить \(2-3\) минуты собственного времени и внимательно ознакомиться с отзывами клиентов, прошедших под моим контролем фундаментальную подготовку. Все они достигли поставленных целей! Чем вы хуже? Думаю, что ничем!

Все люди по-своему уникальны, у каждого сформировано собственное мировоззрение, поэтому специально для своих потенциальных учеников-клиентов я разработал мощную параметрическую систему, которая предлагает вам на выбор \(144\) варианта стоимости моих услуг. Обещаю, что вы \(100\%\) сумеете подобрать для себя вариант, полностью отвечающий всем вашим текущим запросам.

Хотите научиться решать задачи из раздела «Финансовая математика»? Хотите фундаментально понять квинтэссенцию модели аннуитетного платежа? Тогда берите сотовый телефон, набирайте мой контактный номер и записывайтесь на первый пробный урок.

И не забывайте, что я достаточно востребованный репетитор, у которого плотное расписание. Поэтому в обязательном порядке загляните на страницу моего графика проведения индивидуальных уроков.

Не откладывайте решение в долгий ящик – записывайтесь ко мне на частную подготовку прямо сейчас! Еще осталось несколько вакантных мест для учеников. Завтра эти места уже могут быть заняты.

Минимальные знания про банковский кредит

Чтобы не было привязки к конкретному моменту времени, я не буду сейчас, в момент создания данной статьи, сообщать, какой на дворе стоит год. Но достоверным фактом является то, что раньше официальный экзамен  ЕГЭ по математике не содержал категории, ориентированной на «Финансовую математику».

Школьная образовательная система диктует \(11\)-классникам, что просто необходимо на качественном уровне разбираться с такими понятиями, как кредит, вклад, схема платежа.

Банковский кредит – сумма денег, получаемая заемщиком от банка на временное пользование под определенный процент.

Количество банков на территории РФ исчисляется тысячами, причем ежеквартально банкротятся десятки банков, а место разорившихся занимают новые, свежеиспеченные финансовые структуры.

Абсолютно любые кредитные деньги характеризуется процентным начислением. Это называется процентная ставка банка. В современном мире средневзвешенное значение процентных ставок на выдаваемые кредиты колеблется в диапазоне от \(12\) до \(20\%\).

Также любая ссуда/кредит должна быть полностью погашена за определенный период времени. Это называется срок погашения кредита. Выплаты заемщиком проводятся еженедельно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и т. п.

Неискушенный потребитель легко может неправильно посчитать, что обращаться в банк за кредитными деньгами достаточно выгодно, но на самом деле любая закредитованность – малоприятное жизненное положение. Повышайте финансовую грамотность и избегайте взятия кредитных денег у финансовых институтов!

Понятие аннуитетного платежа

Как показывает практика и мой богатый репетиторский опыт, превалирующее большинство всех \(11\)-классников, сдающих ЕГЭ по математике, в процессе решения экономической задачи не могут правильно провести ее классификацию. То есть они не замечают, что в данном упражнении необходимо прибегнуть к схеме аннуитетного платежа.

Модель аннуитетного платежа связана на \(100\%\) с банковским кредитом, так как эта модель платежа подразумевает погашение взятой ссуды особым образом.

На территории нашей страны, если сравнивать две схемы: дифференцированных и аннуитетных платежей, то однозначно господствует аннуитетная модель.

Каждый функционирующий банк предлагает потребителям финансовых услуг погашение кредита аннуитетными платежами, и лишь единичные банки дают возможность своим клиентам прибегнуть к схеме дифференцированных платежей. А ведь неспроста все это!

В чем же квинтэссенция аннуитетного платежа? Все предельно просто! Ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковыми в течение всего срока кредитования независимо от того, какую сумму он еще остался должен банку.

Легко запомнить: размер каждого платежа идентичен любому другому. Они все равны. Именно в этом проявляется главная особенность схемы аннуитетных платежей. Запомните ее! Она не раз вам пригодится в процессе решения егэшных задач по математике из раздела «Финансовая математика».

Существуют некоторые многоэтажные формулы, которые якобы призваны упростить вычисления размера выплат по модели аннуитетных платежей. Но их не стоит зазубривать! Я даже не собираюсь их здесь приводить. Нужно учиться строить математическую модель аннуитета с нуля, используя собственные знания и понимание.

Давайте смоделируем ситуацию: мы взяли кредит на сумму \(1\) миллион рублей, сроком на \(8\) лет с ежегодной выплатой, процентная ставка банка равна \(16\%\). Конечная цель – узнать, какую сумму мы в итоге заплатим банку после погашения всего кредита.

Кстати, приведенная ситуация является достаточно повседневной, так как многие граждане нашей страны обращаются за кредитными деньгами именно на подобных условиях.

Для упрощения демонстрации решения задачи давайте договоримся, что кредит был получен \(1\) января. Банк начисляет проценты на тело кредита \(15\) декабря соответствующего года. Мы, будучи заемщиками, проводим платеж в последний день календарного года, то есть \(31\) декабря.

Итак, идет первый год кредитного периода. Наступило \(15\) декабря. Банк проводит начисление процентов на текущий объем кредита. Чему равняется добавочная сумма? Давайте посчитаем!

<Процентное начисление> = <Сумма долга> • <Процентная ставка банка, выраженная в долях>
<Процентное начисление> = 1000000 • 0.16 = 160 000 рублей

Сейчас наша задолженность составляет 1 миллион плюс 160 000 рублей, то есть 1 160 000 рублей.

Наступает 31 декабря первого года кредитного периода. Сейчас мы должны провести первый транш, чтобы выплатить часть взятой ссуды. А сколько рублей составляет наш платеж? Чтобы квалифицированно ответить на этот вопрос, требуется провести ряд вычислений.

То есть в данный момент неизвестен размер нашей выплаты. Требуется составлять математическую модель схемы аннуитетного платежа. Детальное построение такой схемы я разбираю на своих частных уроках. Поэтому если вы хотите научиться безошибочно вычислять размер аннуитетного платежа, то записывайтесь ко мне на пробный урок.

Я уже провел все выкладки у себя на черновике и могу сообщить, что сумма ежегодного платежа составляет 230 224.26 рубля. Хочу заметить, что появились сотые доли рубля, то есть копейки. Зачастую банки округляют подобные величины до целых, то есть с точностью до рублей. Я оставлю копейки, чтобы показать максимальную точность расчета.

Сейчас я приведу процессинговую таблицу, в которую сведу все необходимые вычисления. Ваша задача постараться разобраться с числами, представленными в этой таблице. Если возникнут какие-либо уточняющие вопросы, то публикуйте их как комментарии к данной статье.

№ платежа

Текущий долг перед банком, рублей

Сумма начисленных процентов, рублей

Сумма платежа, рублей

«Новый» долг перед банком, рублей

1

1 000 000

160 000.00

230 224.26

929 775.74

2

929 775.74

148 764.12

230 224.26

848 315.60

3

848 315.60

135 730.50

230 224.26

753 821.83

4

753 821.83

120 611.49

230 224.26

644 209.07

5

644 209.07

103 073.45

230 224.26

517 058.26

6

517 058.26

82 729.32

230 224.26

369 563.33

7

369 563.33

59 130.13

230 224.26

198 469.19

8

198 469.19

31 755.07

230 224.26

0

Обратите внимание на четвертую колонку «Сумма платежа, рублей». Она имеет неизменное значение на протяжении всех выплат по схеме аннуитетных платежей. В самой нижней правой ячейке фигурирует число 0 – это означает, что кредит полностью выплачен/погашен.

Но вернемся к вопросу, поставленному в условии задачи! Вопрос был сформулирован так: какую сумму мы в итоге заплатим банку после погашения всего кредита?

Чтобы финансово грамотно ответить на данный вопрос, необходимо просуммировать значения из колонки «Сумма начисленных процентов, рублей» и затем к полученной величине приплюсовать первоначальный кредит.

<Общая сумма всех платежей> = 160 000.00 + 148 764.12 + … + 59 130.13 + 31 755.07 + 1 000 000
<Общая сумма всех платежей> = 841 794.08 + 1 000 000 = 1 841 794.08 рубля

Рассчитанное значение – ответ на поставленный вопрос.

Краткое резюме: общая сумма переплат по взятой ссуде - 841 794.08 рубля, что составляет приблизительно 84.1% от первоначального тела кредита. Примерно такие ситуации и возникают у заемщиков, которые прибегают к услугам финансовых учреждений.

Но я все-таки особенно хочу подчеркнуть тот факт, что в данном решении я привел практически готовый ответ. Откуда я взял величину разового платежа в размере 230 224.26 рубля? Да, я построил специализированную модель аннуитетного платежа, вывел закономерность и рассчитал данное значение. В данном примере этих выкладок нет. Будьте внимательны!

Характеристики аннуитетного платежа

Сейчас я вам предлагаю на рассмотрение ключевые маркеры, которые подскажут, что перед вами «стоит» модель аннуитетного платежа.

  1. Тело первоначального кредита уменьшается неравными частями.

  2. Разовый платеж является постоянным, то есть заемщик выплачивает каждый отчетный период одну и ту же сумму денег. Это, пожалуй, самое главное свойство аннуитетного платежа.

  3. При построении математической модели аннуитетного платежа нужно выявить закономерность, включающую геометрическую прогрессию (в разобранном примере это не прослеживается, так как я по факту сразу предоставил ответ).

  4. Банковская система очень лояльна к данному виду платежей, поэтому она старается «навязать» своим клиентам именно эту модель взаиморасчетов.

Примеры условий реальных задач, встречающихся на ЕГЭ по математике

В данном разделе я приведу лишь условия некоторого количества задач, которые наиболее часто встречаются на официальном экзамене ЕГЭ по математике. Каждая из задач акцентирована на модели аннуитетного платежа, и только на нем.

А ведь существует масса комбинированных финансовых задач, в процессе решения которых аннуитетный платеж занимает лишь какую-то часть решения. Все подобные задачи я разбираю со своими учениками на индивидуальных занятиях.

Пример №1

В июле планируется взять кредит на сумму 8 052 000 рублей.
Условия его возврата таковы:

  • Каждый январь долг возрастает на 20% по сравнению с концом предыдущего года.

  • С февраля по июнь каждого года необходимо выплатить некоторую часть долга.

Сколько рублей нужно платить ежегодно, чтобы кредит был полностью погашен четырьмя равными платежами (то есть за 4 года)?

Пример №2

В июле планируется взять кредит в банке на некоторую сумму.
Условия его возврата таковы:

  • Каждый январь долг возрастает на 20% по сравнению с концом предыдущего года.

  • С февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга, равную 2.16 миллиона рублей.

Сколько миллионов рублей было взято в банке, если известно, что кредит был полностью погашен тремя равными платежами (то есть за 3 года)?

Пример №3

В июле планируется взять кредит на сумму 4 026 000 рублей.
Условия его возврата таковы:

  • Каждый январь долг возрастает на 20% по сравнению с концом прошлого года.

  • С февраля по июнь каждого года необходимо выплатить некоторую часть долга.

На сколько рублей больше придется отдать, в случае если кредит будет полностью погашен четырьмя равными платежами (то есть за 4 года) по сравнению со случаем, если кредит будет полностью погашен двумя равными платежами (то есть за 2 года)?

Пример №4

В июле планируется взять кредит в банке на сумму 1 300 000 рублей.
Условия его возврата таковы:

  • Каждый январь долг возрастает на 10% по сравнению с концом предыдущего года.

  • С февраля по июнь каждого года необходимо выплатить часть долга.

На какое минимальное количество лет можно взять кредит при условии, чтобы ежегодные выплаты были не более 350 000 рублей?

Пример №5

Анна хочет взять в кредит 100 000 рублей. Погашение кредита происходит раз в год равными суммами (кроме, может быть, последней) после начисления процентов. Ставка процента - 10% годовых.

На какое минимальное количество лет может Анна взять кредит, чтобы ежегодные выплаты были не более 24000 рублей?

Пример №6

31 декабря 2033 года Сергей будет брать в банке 9 930 000 рублей в кредит под 10% годовых.
Схема выплаты кредит следующая: 31 декабря каждого следующего года банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга (то есть увеличивает долг на 10%), затем Сергей переводит в банк определенную сумму ежегодного платежа.

Какой должна быть сумма ежегодного платежа, чтобы Сергей выплатил долг тремя равными ежегодными платежами?

Пример №7

1 января 2033 года Иван Павлович будет брать в банке 1.1 миллиона рублей в кредит. Схема выплаты кредита следующая: 1-го числа каждого следующего месяца банк начисляет 2% на оставшуюся сумму долга (то есть увеличивает долг на 2%), затем Иван Павлович переводит платеж в банк.

На какое минимальное количество месяцев Иван Павлович может взять кредит, чтобы ежемесячные выплаты были не более 220 тысяч рублей?

Пример №8

1 ян­ва­ря 2045 года Анна Сергеевна планирует взять в банке 1 миллион руб­лей в кре­дит. Схема вы­пла­ты кре­ди­та сле­ду­ю­щая: 1-го числа каж­до­го сле­ду­ю­ще­го ме­ся­ца банк на­чис­ля­ет 1% на остав­шу­ю­ся сумму долга (то есть уве­ли­чи­ва­ет долг на 1%), затем Анна Сергеевна пе­ре­во­дит в банк платеж.

На какое ми­ни­маль­ное ко­ли­че­ство ме­ся­цев Анна Сергеевна может взять кре­дит, чтобы еже­ме­сяч­ные вы­пла­ты были не более 125 тысяч руб­лей?

Пример №9

31 де­каб­ря 2018 года Андрей взял в банке 6 902 000 руб­лей в кре­дит под 12.5% го­до­вых. Схема вы­плат кре­ди­та сле­ду­ю­щая: 31 декаб­ря каж­до­го сле­ду­ю­ще­го года банк на­чис­ля­ет про­цен­ты на остав­шу­ю­ся сумму долга (то есть уве­ли­чи­ва­ет долг на 12.5%), затем Андрей пе­ре­во­дит в банк Z руб­лей.

Какой долж­на быть сумма Z, чтобы Андрей вы­пла­тил долг че­тырь­мя рав­ны­ми пла­те­жа­ми (то есть за 4 года)?

Пример №10

31 де­каб­ря 2000 года Александр взял в банке 7 007 000 руб­лей в кре­дит под 20% го­до­вых. Схема вы­пла­ты кре­ди­та сле­ду­ю­щая: 31 де­каб­ря каж­до­го сле­ду­ю­ще­го года банк на­чис­ля­ет про­цен­ты на остав­шу­ю­ся сумму долга (то есть уве­ли­чи­ва­ет долг на 20%), затем Александр пе­ре­во­дит в банк платеж. Весь долг Александр вы­пла­тил за 3 рав­ных пла­те­жа.

На сколь­ко руб­лей мень­ше он бы отдал банку, если бы смог вы­пла­тить долг за 2 рав­ных пла­те­жа?

Не все понятно относительно схемы аннуитетных платежей? Звоните мне и задавайте интересующие вопросы!

Само собой разумеется, что, прочитав от корки до корки данную статью, вы не научитесь безошибочно решать задачи финансовой направленности, ориентированные на аннуитетные платежи. Необходимо учиться строить модель, описывающую схему аннуитета.

Также хочу отметить, что схема дифференцированных платежей проще схемы аннуитетных платежей, так как в первом случае фигурирует арифметическая прогрессия, а во втором случае – геометрическая. Как правило, математические расчеты, связанные с геометрической прогрессией, более трудоемки.

На своих частных уроках я с подопечными рассматриваю колоссальное количество задач, так или иначе связанных с моделью аннуитетных платежей. Начинаем с обзора достаточно тривиальных заданий и заканчиваем разбором задач олимпиадной сложности.

Да-да, среди упражнений из категории «Финансовая математика» иногда попадаются задачи неимоверно высокого уровня сложности. Подобные задачи нужны тем школьникам, которые стремятся получить от 93 баллов на официальном экзамене  ЕГЭ по математике.

Если вы имеете громадные проблемы, связанные с экономическими задачами, то немедленно берите мобильный телефон, набирайте мой контактный номер и записывайтесь на первое пробное занятие.

И не забывайте о том, что на рубежном экзамене  ЕГЭ по математике вам непременно попадется задача либо на вклады, либо на кредиты, либо на акции, и крайне высока вероятность того, что в процессе решения вам придется обратиться к схеме аннуитетных платежей!

Увидимся и «услышимся» на индивидуальном уроке!

 
 
 
 
 
Авторизация на сайте
 
 
 
Обнаружили
ошибку на сайте?
Занятия по информатике